第二十七章 皇家黎民银行
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看着众人平静的表情,李承乾也没有耽误时间,接着说道:“这些就是赚钱的绝大部分了,还有最后一个朝廷必须做和只能朝廷做的最赚钱的行当,就是银行。”</p>
“民间赚钱还有个最大的部分,钱生钱,就是放贷收利息。可是朝廷在这方面没有一个硬性的规定,完全都是民间自己约定俗成的规则,所以就造成民间高利贷横行,真正逼死人的,这个才是最厉害的,也是对黎民百姓危害最大的。”</p>
“很多黎民百姓失去土地、家园、亲人等等,大部分的原因都和高利贷有关系。他们本身就没有多少钱,生活贫困,如果染上赌瘾,或者经常去风月场所,就会败坏的更快。”</p>
“这样自甘堕落的人毕竟不是大部分,而大部分都是因为一些天灾人祸等等,临时需要急用钱,治病救命或者救急,可是事情过后,他们并没有能力马上还清借款,就被高利贷,或者利滚利,彻底拖进深渊。”</p>
“为了摆脱困境,很多人只能变卖土地、家产,甚至亲人或者干脆逃离家园,而这些借贷里,又有多少不为人知的黑暗操作手段,根本就不可想象。”</p>
“这说的都是普通百姓,而对于一些商人,要想扩大经营或者临时周转,如果借钱那更是风险极大,稍有差错,血本无归都是正常的,更甚者家破人亡。其实很多都是被算计了,主动借钱给他们的人,表面是好人帮他们,实际就是挖个坑等着他们自己跳进去,然后再侵占他们的家产。”</p>
“而商人经商过程里,对于异地贸易的,尤其是大宗商品或者大额交易,最头疼的就是手里的银钱运输的问题。主要还是路途遥远,再加上路上太不安全,每次都要雇佣镖局或者找些练家子保护。即使这样,也偶尔会有被劫的风险,这些都加剧了经商成本的提高,也打击了商人经营的积极性。对大唐整体的利益是很不利的。”</p>
“为了解决这些问题,我想到了这种办法,由朝廷设立一个机构,统一解决这些问题,这个机构我管它叫银行,李唐皇家黎民银行。”</p>
“每个县城、府城、省城、长安城都要有一个银行的分行,朝廷有个总行,由朝廷统一管理。这个银行是由天子和朝廷做担保的,也是解决一个最根本的信任的问题,我想不到比天子和朝廷更有保障的人或者势力了。这个银行的所有权和收益权完全由天子和朝廷拥有,其他任何人不得参与,或者私自建立,以后根据发展再做出相应的改变。”</p>
“朝廷的五成里,拿出两成收益权卖给官员和百姓,前提也是爵位优先,出多少赚多少。这些人只参与收益的分配,不参与具体的经营管理,更没有最终所有权,说白了就是用自己的钱做本金,只在家坐等着分红利就好。这样把朝廷和百姓和各个官员的利益,都捆绑在一起,不落下任何一个想参与进来赚得利益,和朝廷共同进步的人。”</p>
“而有了这些人的参与,银行的启动资金,我相信很容易的就能凑出,毕竟大部分财富还是掌握在这些人或者势力手里。有了好的开头,后面的事情也就顺理成章了。”</p>
“银行的意思就是字面的意思,银子的流动,只有钱流动起来,社会的财富才能快速增加,而银行的具体作用就是吸收百姓手里的余钱,根据不同的存储时长,给与不同的利息,类似从百姓手里借贷,只是利息不是特别高。”</p>
“百姓现在手里有余钱,都是放在自己家里。这样一是不安全,容易被盗或者被抢,二是钱放在那,时间长了是有损耗的,也不会给自己带来任何的多余收益,如果朝廷的银行帮他保管,一定时间又能收获利息收入,何乐而不为呢。”</p>
“另一个功能就是向外放贷,对有需求的人,只要满足银行借贷的条件,就可以借到相应银钱的数额,数额不同,时长不同,利息也不同,但是绝对比民间现有的利息低很多很多。”</p>
“这样普通百姓或者商人,再需要用钱的时候,就会有个更好的选择,而且朝廷收款也比民间那些放贷的要公开和文明的多。”</p>
“而需要异地交易的商人,就可以在自己交易的地方,把钱存在银行里,拿着银行出具的存单证明,到自己需要用钱的地方,再找到银行取出就可。这个过程银行只收取相应的费用即可,这会大大降低商人运输银钱的风险,毕竟带着一大堆银钱和带着一张存单,那个更安全方便,一目了然。”</p>
“而对于小商小贩的投资需求,银行可以设置个额度,我根据自己了解的情况,五十两银子,也就是五万文铜钱以内的。一年使用期内,真正用来做实体投资的,比如承包土地,或者开个饭馆等等小生意,都是免除利息的,其他用途照常收取利息。而普通百姓治病救命或者救急,额度则是十两银子,一年以内的,也是不收利息。”</p>
“这几样措施等,就能极大的帮助解决百姓的切身利益,安民心,提高社会的整体稳定性,也能促进商业的繁荣,打击黑心的放贷势力和典当行等等。”</p>
“不要小看百姓手里的几文钱,几百文钱,积少成多,聚沙成塔,李唐这么多的百姓,如果只是集中他们手里钱财的一成,那就是不可想象的天文数字,而朝廷只需要前期相对很少的储备金就够了,银行就能很快的走入正轨。”</p>
“而有了这么多的钱,朝廷或者民间有需要做的事情时,腾挪空间就会很大,尤其朝廷要做一些对百姓有好处的大工程时,效果更好。比如修水利工程,修路建桥,修学校等等类似的。这就是用全国百姓的钱,集中解决部分地区的发展问题,只是各地的优先顺序,工程项目的轻重缓急就需要朝廷好好思量了。”</p>
“而有了这些方便百姓生活和生产的各种工程,又能促进当地和全国的发展和联系,从而加快社会的整体进步提高,财富收益也是非常可观的。”</p>
“银行最怕的问题,最根本是信用缺失,当人们都不相信的时候,就是最危险的。而恶意针对银行的方式,可能的行为就是挤兑,所有人在相同的很短时间内取钱,造成当地银行暂时的资金短缺,这是要非常注意的。当然一般出现这种情况的时候,我想都是有个在背后恶意搞鬼的,对于这些人或者势力,朝廷就不要手软了。”</p>
“再一个就是,放出去的贷款坏账,不管是人为的还是天灾人祸,银行的坏账率一定要控制好。但是也不能因噎废食,导致真正有需求的人借不到钱,转而再去找民间借款,那就失去了银行存在的意义了。”</p>
“关于银行,我就想了这么多,至于里面需要的具体操作细节,就需要父皇和各位大人,好好研究了,这个才是我想出的最赚钱的办法。”</p>
“好处在于长期稳定的可观收益,同时也能清晰的反应整个天下很多的发展问题,对于朝廷的整体调控和管理,是有很大帮助的,赚钱只是他的表面目的,当然也是重要目的之一。”</p>
李承乾说道这里,终于停了下来,给李世民和众人一些时间,好好接受这个新鲜事物,毕竟这里要注意的事情太多,虽然李承乾没有事无巨细的说明,但是他开了一个好头,相信以这些人的智慧和手段,想到的一定比他想的要全面。</p>
毕竟李承乾前世也只是个穷屌丝,对于银行,他也只是知道些明面的东西。真要具体说,就要具体问题具体分析了,不过他也有自知之明,除了自己亲身经历或者看到听到的问题,其他问题他还真的可能解决不了,或者干脆就是两眼一抹黑,啥也不知道。</p>
所以他也就把自己知道的,又结合这里的实际情况,说给李世民他们听,具体的就只能看他们的了。他的内心也是有些小小的期待,不知道前世普遍的银行,到了这里会发展成什么样,是否能起到它应该起到的真正作用。</p>
……</p>
其实李承乾还是把问题想得简单了,银行李世民和众人不知道,也没听说过。可是放贷他们可是熟悉的很,这里除了李世民和魏徵,其他人家里都有或多或少的钱财在放贷,吃着利息,这也是他们个人和家族的主要财源来路之一。</p>
只是他们一直都是想着怎么用自己的钱,赚更多的钱,从来没有想过用别人的钱去赚钱,尤其是普通百姓,所以经过李承乾简单的介绍,很快就明白了这里的巨大好处。</p>
以前朝廷是没有这方面的好办法,一直都放任民间的借贷存在,这也是自古以来的通常做法,哪朝哪代都一样。现在即使社会有了很大的进步和发展,在李承乾没有说明以前,还是没有人想到一个合理的方式。</p>
更大的原因是没有人有动力提出一个新的想法,毕竟一个对绝大部分人有好处的方法,前提必是以损失他们自己的利益为前提的,从自己身上割肉,来填饱朝廷和百姓的肚子,真正有这么高的道德品质和政治觉悟的人太少了,即使有这样的人,他又没有那么大的能量。</p>
这就是个死循环,大家都心知肚明,心照不宣而已。</p>
现在太子提出了非常好的办法,完全超出了众人的意料,当然大家都很明白银行的重要性和必要性。</p>
只是他们现在纠结的是另一个问题,有了银行后自己怎么办,这可是断了自己的最大财路啊,虽然太子也说了允许自己等人参与分红,可是哪里有自己来操作赚的多啊,而且自己赚了多少只有自己知道啊。</p>
现在好了,谁出多少赚多少,一目了然,以后在装孙子躲责任就难了,这可是釜底抽薪啊。看来之前对太子的评定,还是太保守了,这不是人才,这是真的妖孽,吸血鬼,还是专门吸他们这些富人的血。</p>
看着众人平静的表情,李承乾也没有耽误时间,接着说道:“这些就是赚钱的绝大部分了,还有最后一个朝廷必须做和只能朝廷做的最赚钱的行当,就是银行。”</p>
“民间赚钱还有个最大的部分,钱生钱,就是放贷收利息。可是朝廷在这方面没有一个硬性的规定,完全都是民间自己约定俗成的规则,所以就造成民间高利贷横行,真正逼死人的,这个才是最厉害的,也是对黎民百姓危害最大的。”</p>
“很多黎民百姓失去土地、家园、亲人等等,大部分的原因都和高利贷有关系。他们本身就没有多少钱,生活贫困,如果染上赌瘾,或者经常去风月场所,就会败坏的更快。”</p>
“这样自甘堕落的人毕竟不是大部分,而大部分都是因为一些天灾人祸等等,临时需要急用钱,治病救命或者救急,可是事情过后,他们并没有能力马上还清借款,就被高利贷,或者利滚利,彻底拖进深渊。”</p>
“为了摆脱困境,很多人只能变卖土地、家产,甚至亲人或者干脆逃离家园,而这些借贷里,又有多少不为人知的黑暗操作手段,根本就不可想象。”</p>
“这说的都是普通百姓,而对于一些商人,要想扩大经营或者临时周转,如果借钱那更是风险极大,稍有差错,血本无归都是正常的,更甚者家破人亡。其实很多都是被算计了,主动借钱给他们的人,表面是好人帮他们,实际就是挖个坑等着他们自己跳进去,然后再侵占他们的家产。”</p>
“而商人经商过程里,对于异地贸易的,尤其是大宗商品或者大额交易,最头疼的就是手里的银钱运输的问题。主要还是路途遥远,再加上路上太不安全,每次都要雇佣镖局或者找些练家子保护。即使这样,也偶尔会有被劫的风险,这些都加剧了经商成本的提高,也打击了商人经营的积极性。对大唐整体的利益是很不利的。”</p>
“为了解决这些问题,我想到了这种办法,由朝廷设立一个机构,统一解决这些问题,这个机构我管它叫银行,李唐皇家黎民银行。”</p>
“每个县城、府城、省城、长安城都要有一个银行的分行,朝廷有个总行,由朝廷统一管理。这个银行是由天子和朝廷做担保的,也是解决一个最根本的信任的问题,我想不到比天子和朝廷更有保障的人或者势力了。这个银行的所有权和收益权完全由天子和朝廷拥有,其他任何人不得参与,或者私自建立,以后根据发展再做出相应的改变。”</p>
“朝廷的五成里,拿出两成收益权卖给官员和百姓,前提也是爵位优先,出多少赚多少。这些人只参与收益的分配,不参与具体的经营管理,更没有最终所有权,说白了就是用自己的钱做本金,只在家坐等着分红利就好。这样把朝廷和百姓和各个官员的利益,都捆绑在一起,不落下任何一个想参与进来赚得利益,和朝廷共同进步的人。”</p>
“而有了这些人的参与,银行的启动资金,我相信很容易的就能凑出,毕竟大部分财富还是掌握在这些人或者势力手里。有了好的开头,后面的事情也就顺理成章了。”</p>
“银行的意思就是字面的意思,银子的流动,只有钱流动起来,社会的财富才能快速增加,而银行的具体作用就是吸收百姓手里的余钱,根据不同的存储时长,给与不同的利息,类似从百姓手里借贷,只是利息不是特别高。”</p>
“百姓现在手里有余钱,都是放在自己家里。这样一是不安全,容易被盗或者被抢,二是钱放在那,时间长了是有损耗的,也不会给自己带来任何的多余收益,如果朝廷的银行帮他保管,一定时间又能收获利息收入,何乐而不为呢。”</p>
“另一个功能就是向外放贷,对有需求的人,只要满足银行借贷的条件,就可以借到相应银钱的数额,数额不同,时长不同,利息也不同,但是绝对比民间现有的利息低很多很多。”</p>
“这样普通百姓或者商人,再需要用钱的时候,就会有个更好的选择,而且朝廷收款也比民间那些放贷的要公开和文明的多。”</p>
“而需要异地交易的商人,就可以在自己交易的地方,把钱存在银行里,拿着银行出具的存单证明,到自己需要用钱的地方,再找到银行取出就可。这个过程银行只收取相应的费用即可,这会大大降低商人运输银钱的风险,毕竟带着一大堆银钱和带着一张存单,那个更安全方便,一目了然。”</p>
“而对于小商小贩的投资需求,银行可以设置个额度,我根据自己了解的情况,五十两银子,也就是五万文铜钱以内的。一年使用期内,真正用来做实体投资的,比如承包土地,或者开个饭馆等等小生意,都是免除利息的,其他用途照常收取利息。而普通百姓治病救命或者救急,额度则是十两银子,一年以内的,也是不收利息。”</p>
“这几样措施等,就能极大的帮助解决百姓的切身利益,安民心,提高社会的整体稳定性,也能促进商业的繁荣,打击黑心的放贷势力和典当行等等。”</p>
“不要小看百姓手里的几文钱,几百文钱,积少成多,聚沙成塔,李唐这么多的百姓,如果只是集中他们手里钱财的一成,那就是不可想象的天文数字,而朝廷只需要前期相对很少的储备金就够了,银行就能很快的走入正轨。”</p>
“而有了这么多的钱,朝廷或者民间有需要做的事情时,腾挪空间就会很大,尤其朝廷要做一些对百姓有好处的大工程时,效果更好。比如修水利工程,修路建桥,修学校等等类似的。这就是用全国百姓的钱,集中解决部分地区的发展问题,只是各地的优先顺序,工程项目的轻重缓急就需要朝廷好好思量了。”</p>
“而有了这些方便百姓生活和生产的各种工程,又能促进当地和全国的发展和联系,从而加快社会的整体进步提高,财富收益也是非常可观的。”</p>
“银行最怕的问题,最根本是信用缺失,当人们都不相信的时候,就是最危险的。而恶意针对银行的方式,可能的行为就是挤兑,所有人在相同的很短时间内取钱,造成当地银行暂时的资金短缺,这是要非常注意的。当然一般出现这种情况的时候,我想都是有个在背后恶意搞鬼的,对于这些人或者势力,朝廷就不要手软了。”</p>
“再一个就是,放出去的贷款坏账,不管是人为的还是天灾人祸,银行的坏账率一定要控制好。但是也不能因噎废食,导致真正有需求的人借不到钱,转而再去找民间借款,那就失去了银行存在的意义了。”</p>
“关于银行,我就想了这么多,至于里面需要的具体操作细节,就需要父皇和各位大人,好好研究了,这个才是我想出的最赚钱的办法。”</p>
“好处在于长期稳定的可观收益,同时也能清晰的反应整个天下很多的发展问题,对于朝廷的整体调控和管理,是有很大帮助的,赚钱只是他的表面目的,当然也是重要目的之一。”</p>
李承乾说道这里,终于停了下来,给李世民和众人一些时间,好好接受这个新鲜事物,毕竟这里要注意的事情太多,虽然李承乾没有事无巨细的说明,但是他开了一个好头,相信以这些人的智慧和手段,想到的一定比他想的要全面。</p>
毕竟李承乾前世也只是个穷屌丝,对于银行,他也只是知道些明面的东西。真要具体说,就要具体问题具体分析了,不过他也有自知之明,除了自己亲身经历或者看到听到的问题,其他问题他还真的可能解决不了,或者干脆就是两眼一抹黑,啥也不知道。</p>
所以他也就把自己知道的,又结合这里的实际情况,说给李世民他们听,具体的就只能看他们的了。他的内心也是有些小小的期待,不知道前世普遍的银行,到了这里会发展成什么样,是否能起到它应该起到的真正作用。</p>
……</p>
其实李承乾还是把问题想得简单了,银行李世民和众人不知道,也没听说过。可是放贷他们可是熟悉的很,这里除了李世民和魏徵,其他人家里都有或多或少的钱财在放贷,吃着利息,这也是他们个人和家族的主要财源来路之一。</p>
只是他们一直都是想着怎么用自己的钱,赚更多的钱,从来没有想过用别人的钱去赚钱,尤其是普通百姓,所以经过李承乾简单的介绍,很快就明白了这里的巨大好处。</p>
以前朝廷是没有这方面的好办法,一直都放任民间的借贷存在,这也是自古以来的通常做法,哪朝哪代都一样。现在即使社会有了很大的进步和发展,在李承乾没有说明以前,还是没有人想到一个合理的方式。</p>
更大的原因是没有人有动力提出一个新的想法,毕竟一个对绝大部分人有好处的方法,前提必是以损失他们自己的利益为前提的,从自己身上割肉,来填饱朝廷和百姓的肚子,真正有这么高的道德品质和政治觉悟的人太少了,即使有这样的人,他又没有那么大的能量。</p>
这就是个死循环,大家都心知肚明,心照不宣而已。</p>
现在太子提出了非常好的办法,完全超出了众人的意料,当然大家都很明白银行的重要性和必要性。</p>
只是他们现在纠结的是另一个问题,有了银行后自己怎么办,这可是断了自己的最大财路啊,虽然太子也说了允许自己等人参与分红,可是哪里有自己来操作赚的多啊,而且自己赚了多少只有自己知道啊。</p>
现在好了,谁出多少赚多少,一目了然,以后在装孙子躲责任就难了,这可是釜底抽薪啊。看来之前对太子的评定,还是太保守了,这不是人才,这是真的妖孽,吸血鬼,还是专门吸他们这些富人的血。</p>