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第73章 提议建立银行体系
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"银号？这是何种机构，我从未听闻过。" 朱标皱着眉头询问，作为大明的子民，他对于银行的概念一无所知。
在他们的认知中，根本没有这样的事物存在。
"银号啊！"
朱肃沉思片刻，接着解释："大哥，你知道票号是做什么的吧？"
"这个清楚，票号就是人们存放钱财之地，谁手头有多余的钱，就能存入，需要用时再取出。"
"不过，存钱后票号会收取一笔保管费。"
"因此，通常人们都不愿把钱存进票号，白白支付保管费，不如自己留用。"
"另外，把钱放在票号很不稳妥。"
"万一，不慎遗失存款凭证，存入的钱就无法取回。更重要的是，若票号遭遇强盗，被盗贼洗劫，那该怎么办呢？"
"据我所知，咱们应天府虽有几个票号，但鲜有人愿意把钱存进去。这银号和票号有何关联？"
"正是如此！"
朱肃接话道："大哥，我说的银号，其实是票号的升级版。"
"这样啊？"
朱标一时困惑，问："五弟，一个升级版的票号，如何能解决货币贬值的问题？"
"大哥，别急，让我慢慢说清楚。"
"众人不愿存款于票号，主要原因就是你刚才说的。首先，存入票号不安全，钱只有握在手中才最可靠，这点就让许多人不愿存款。"
"其次，票号还要收保管费，何必白白浪费呢？"
"但如果是以大明皇家的名义开设这个银号呢？百姓还会认为它不安全吗？谁胆敢打银号的主意，格杀勿论。"
"而且，我们可以派军队驻守银号附近。"
"一旦有不轨之人靠近，立即派军队镇压。"
"我想，在整个大明，恐怕没人会有胆量抢劫银号吧！"
"安全性完全可以得到保障。"
"嗯？"
朱标闻言，眼睛一亮，说道："五弟，你说得对！如果以皇家名义开设这个银号，不，是银号，安全的确可以得到保障。"
"那保管费呢？"
"不需要保管费！" 朱肃笑着回答。
"怎么可能？不收管理费，建设银行的运营成本怎么办？那些在银行工作的人，他们的薪酬从何而来？难道要朝廷额外资助吗？"
"小五，恐怕你不清楚，大明朝的国库已所剩无几。"
"如果再分出一部分资金来开设银行，恐怕文武官员的俸禄都要受影响，处理不当，后果不堪设想。" 朱标语意深长地解释。
"哈哈！"
朱肃闻言，朗声笑道："大哥，如果我说，让大明的百姓把钱存入银行，不仅免收管理费，每年还会返还一部分利息，你会怎么想？"
"什么？还要付利息？小五，你...你是不是太冲动了！" 朱标惊讶道。
"大哥，你可能觉得我的想法荒谬至极，要是真建了银行，恐怕国库倾尽也不足以弥补亏损吧！" 朱肃笑着反问。
"确实如此！"
朱标微微颔首，接着提出：“假设情况如此，恐怕无数人会将银两存入，就算利率微乎其微，但人数众多，累积起来便不得了。
"一年下来，光是付利息恐怕就得耗掉一大笔银子。" "这银行，简直就是散财童子嘛！"
"这……这样岂不是加剧了货币贬值的问题？"
"别急，大哥。" 朱肃轻轻拍了拍朱标的背，继续说："我还没讲到银行的另一个重要功能。现在看来，我们这银行似乎赚不到什么钱。"
"但实际上，只要运作得当，这银行能赚取巨大的利润。"
"大哥，假设我们开设了这样的银行，短期内会不会有很多人来存款呢？那时，银行里就会积累起一大笔财富吧？"
"那是肯定的，如果有这样的银行，我也会把钱存进去。" 朱标回答。
"呵呵！"
朱肃嘴角扬起一丝笑意，接着说："大哥，我们就这样看着这些钱在银行里闲置，任其生锈吗？难道不做点什么吗？"
"比如，我们可以用这些钱去投资生意。"
"或者，我们可以把这些钱借贷给需要资金的商人。"
"做生意哪有一路顺风的，总会遇到些磕磕绊绊，或是遭遇风暴，遇到突发状况需要周转，但又无人可借。这时候，他们就可以向我们的银行求助借款。"
"设定一个还款期限，到期必须归还。"
"当然，不是谁都能轻易借到钱，必须确保他有偿还能力，借钱时也需提供抵押，比如他的产业。"
"如果到期仍无法偿还，就用他的产业抵债。"
"或许，他正面临一项重大的商业机遇，成功后收益丰厚，偏偏此刻他手上资金短缺。与其向亲友求助，背上人情债，不如向我们的银行贷款，只谈金钱，不涉人情。"
"你说，他会选择向银行借贷吗？"
"在我们银行借款当然会有利息，但这利息会设定在公正的范围内。"
"比如借出一万两银子，归还时可能是一万两千两或一万三千两，具体利息取决于还款时间。早偿还得少，拖延偿还则需支付更多。"
"如果到期未还清，我们可以追加罚款，或者用他的抵押品抵消债务。这样，银行的收入就有了保障。"
"存款的利息我们可以适当调低，如存入一万两，一年付息十两或五十两，完全可行。"
"他的钱存入银行，别人再向银行借出一万两。这样银行就能从利息差中获利，几百两银子不就轻易赚到？如果扩展到全国，利润会有多丰厚呢？"朱肃阐述道。
"这……这！"
朱标听得愣住了，一时无法消化。这……竟也能盈利！似乎真的可行！
而且，如朱肃所说，一旦银行成立，不仅能赚大钱，还能从商人那里获利。尽管朱标不像父亲那样反感商人，但多少有些影响。
"赚商人的钱，然后分一部分给百姓。"
"妙！妙！妙！"
朱标忍不住鼓掌赞叹："小五，你的计划太棒了！把钱存入银行，百姓的财富就能增加。"
"即使将来通货膨胀，物价微涨，也能从银行得到补偿。"
"小五，你真是个天才！"
"等等！"
朱标突然神色一凛，说："小五，我想到了一个问题。我们靠别人的存款赚钱，但如果大家都来取款，而银行的银子已被他人借走未还，该怎么办？"
"银号？这是何种机构，我从未听闻过。" 朱标皱着眉头询问，作为大明的子民，他对于银行的概念一无所知。
在他们的认知中，根本没有这样的事物存在。
"银号啊！"
朱肃沉思片刻，接着解释："大哥，你知道票号是做什么的吧？"
"这个清楚，票号就是人们存放钱财之地，谁手头有多余的钱，就能存入，需要用时再取出。"
"不过，存钱后票号会收取一笔保管费。"
"因此，通常人们都不愿把钱存进票号，白白支付保管费，不如自己留用。"
"另外，把钱放在票号很不稳妥。"
"万一，不慎遗失存款凭证，存入的钱就无法取回。更重要的是，若票号遭遇强盗，被盗贼洗劫，那该怎么办呢？"
"据我所知，咱们应天府虽有几个票号，但鲜有人愿意把钱存进去。这银号和票号有何关联？"
"正是如此！"
朱肃接话道："大哥，我说的银号，其实是票号的升级版。"
"这样啊？"
朱标一时困惑，问："五弟，一个升级版的票号，如何能解决货币贬值的问题？"
"大哥，别急，让我慢慢说清楚。"
"众人不愿存款于票号，主要原因就是你刚才说的。首先，存入票号不安全，钱只有握在手中才最可靠，这点就让许多人不愿存款。"
"其次，票号还要收保管费，何必白白浪费呢？"
"但如果是以大明皇家的名义开设这个银号呢？百姓还会认为它不安全吗？谁胆敢打银号的主意，格杀勿论。"
"而且，我们可以派军队驻守银号附近。"
"一旦有不轨之人靠近，立即派军队镇压。"
"我想，在整个大明，恐怕没人会有胆量抢劫银号吧！"
"安全性完全可以得到保障。"
"嗯？"
朱标闻言，眼睛一亮，说道："五弟，你说得对！如果以皇家名义开设这个银号，不，是银号，安全的确可以得到保障。"
"那保管费呢？"
"不需要保管费！" 朱肃笑着回答。
"怎么可能？不收管理费，建设银行的运营成本怎么办？那些在银行工作的人，他们的薪酬从何而来？难道要朝廷额外资助吗？"
"小五，恐怕你不清楚，大明朝的国库已所剩无几。"
"如果再分出一部分资金来开设银行，恐怕文武官员的俸禄都要受影响，处理不当，后果不堪设想。" 朱标语意深长地解释。
"哈哈！"
朱肃闻言，朗声笑道："大哥，如果我说，让大明的百姓把钱存入银行，不仅免收管理费，每年还会返还一部分利息，你会怎么想？"
"什么？还要付利息？小五，你...你是不是太冲动了！" 朱标惊讶道。
"大哥，你可能觉得我的想法荒谬至极，要是真建了银行，恐怕国库倾尽也不足以弥补亏损吧！" 朱肃笑着反问。
"确实如此！"
朱标微微颔首，接着提出：“假设情况如此，恐怕无数人会将银两存入，就算利率微乎其微，但人数众多，累积起来便不得了。
"一年下来，光是付利息恐怕就得耗掉一大笔银子。" "这银行，简直就是散财童子嘛！"
"这……这样岂不是加剧了货币贬值的问题？"
"别急，大哥。" 朱肃轻轻拍了拍朱标的背，继续说："我还没讲到银行的另一个重要功能。现在看来，我们这银行似乎赚不到什么钱。"
"但实际上，只要运作得当，这银行能赚取巨大的利润。"
"大哥，假设我们开设了这样的银行，短期内会不会有很多人来存款呢？那时，银行里就会积累起一大笔财富吧？"
"那是肯定的，如果有这样的银行，我也会把钱存进去。" 朱标回答。
"呵呵！"
朱肃嘴角扬起一丝笑意，接着说："大哥，我们就这样看着这些钱在银行里闲置，任其生锈吗？难道不做点什么吗？"
"比如，我们可以用这些钱去投资生意。"
"或者，我们可以把这些钱借贷给需要资金的商人。"
"做生意哪有一路顺风的，总会遇到些磕磕绊绊，或是遭遇风暴，遇到突发状况需要周转，但又无人可借。这时候，他们就可以向我们的银行求助借款。"
"设定一个还款期限，到期必须归还。"
"当然，不是谁都能轻易借到钱，必须确保他有偿还能力，借钱时也需提供抵押，比如他的产业。"
"如果到期仍无法偿还，就用他的产业抵债。"
"或许，他正面临一项重大的商业机遇，成功后收益丰厚，偏偏此刻他手上资金短缺。与其向亲友求助，背上人情债，不如向我们的银行贷款，只谈金钱，不涉人情。"
"你说，他会选择向银行借贷吗？"
"在我们银行借款当然会有利息，但这利息会设定在公正的范围内。"
"比如借出一万两银子，归还时可能是一万两千两或一万三千两，具体利息取决于还款时间。早偿还得少，拖延偿还则需支付更多。"
"如果到期未还清，我们可以追加罚款，或者用他的抵押品抵消债务。这样，银行的收入就有了保障。"
"存款的利息我们可以适当调低，如存入一万两，一年付息十两或五十两，完全可行。"
"他的钱存入银行，别人再向银行借出一万两。这样银行就能从利息差中获利，几百两银子不就轻易赚到？如果扩展到全国，利润会有多丰厚呢？"朱肃阐述道。
"这……这！"
朱标听得愣住了，一时无法消化。这……竟也能盈利！似乎真的可行！
而且，如朱肃所说，一旦银行成立，不仅能赚大钱，还能从商人那里获利。尽管朱标不像父亲那样反感商人，但多少有些影响。
"赚商人的钱，然后分一部分给百姓。"
"妙！妙！妙！"
朱标忍不住鼓掌赞叹："小五，你的计划太棒了！把钱存入银行，百姓的财富就能增加。"
"即使将来通货膨胀，物价微涨，也能从银行得到补偿。"
"小五，你真是个天才！"
"等等！"
朱标突然神色一凛，说："小五，我想到了一个问题。我们靠别人的存款赚钱，但如果大家都来取款，而银行的银子已被他人借走未还，该怎么办？"