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第104章 银行那些事儿

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    袁天帆得到了他想要的职位,心里很开心,脸上笑逐颜开,神采飞扬。他咧着嘴笑道:“老板,您还有其他吩咐吗?”

    “我想提高新世界商业银行的存款利率,以此吸引人来大量存款,你看怎么样?”石莫想大量吸收民众存款后自己搞投资,而袁天帆是美国芝加哥大学经济系毕业生,专业的金融业人士,于是石莫向他询问。

    石莫虽然不是专业人士,但也知道一点银行是怎么赚钱的。

    银行最传统的盈利模式就是靠低“买”高“卖”,从而赚取利息差。

    比如,普通人去银行办理五年期存款,银行只给他2.75%的年化利息。接着银行把他这笔钱放贷出去,收取对方4.9%的利息。就这样空手套白狼赚到2.15%的利息差了。

    按贷款对象,一般分为商业贷款、不动产贷款、消费贷款、同业贷款等。

    而如果新世界商业银行提高了存款利率,虽然新世界银行支付的利息变多了,但石莫相信依靠他优势可以投资赚到更多的钱。

    以3年期存款来对比,大型银行一般利率是2.75%,股份制银行能够达到3%,中小型银行能够达到3.5%,民营银行能够达到5%左右。

    而石莫想提高到8%,这样提升自己银行的存款利率,就可能有很多人过来存款啦。

    袁天帆听了石莫的话撇撇嘴,知道石莫对香港的金融业是七窍通了六窍,一窍不通,于是他解释道:“老板,道亨银行是一个持牌银行,所以你这样做是不行的。

    香港虽然在73年解除了外汇管制,74年放开了黄金进出口,78年放开了银行牌照,到现在82年彻底实现资本进出自由,香港就此成为名副其实的‘自由港’,但这并不意味着香港持牌银行的利率也放开了,我跟你说……”

    说着说着,袁天帆忍不住就向石莫说起了现在香港的银行制度。

    为了香港银行体系的稳定和发展,不搞恶意竞争的“利率战”,港府在1981年4月对《银行业条例》和《接受存款公司条例》进行了重大修订。

    目前香港实行的是银行三级制或称金融三级制,即将接受存款机构划分为持牌银行,有限制持牌银行和接受存款公司三类,统称为认可机构。

    就其经营业务范围看,持牌银行属于通常所称的商业银行。

    持牌银行:最低实收资本金为1亿港元,业务范围广泛,可向公众接受任何期限和数量的各类存款,可进行抵押放款,建筑放款,信用透支,进出口押汇,楼字信贷,海外汇兑,证券投资,信托和保险代理等等;但必须加入银行同业公会,接受利率协议的约束,也就是说银行自己不能随意提高存款利率。

    持牌接受存款公司:最低实收资本为7500万港元,只能接受50万港元以上任何期限的存款,其业务属“批发性”,主要有包销,财务服务与咨询,集团贷款和可转让存款证买卖。就其业务范围看,持牌接受存款公司属于通常所说的商人银行或投资银行.

    注册接受存款公司:最低实收资本为1000万港元,只能接受不少于5万港元,期限为3个月以上的定期存款(1986年调整为10万港元),其业务属“零售性”,主要有各类抵押贷款,股票,债券,外汇,黄金,可转让存款证的买卖,保险代理,信贷财务和消费者信贷等.

    持牌接受存款公司和注册接受存款公司都不受利率协议的约束,可以大幅提高利率吸引客户存款。

    但注册接受存款公司不能吸收5万港元以下的存款,这实际上起到了间接保障存款者尤其是小额存款者利益的作用.

    但尽管如此,香港的银行,破产的可能性还是比较大的,如果破产之后,储户在银行的存款,一分钱都拿不到,香港银行的信用级别并不太高。

    为什么香港的银行会比较容易破产?

    实际上在上世纪30年代之前还没有投资银行这样一个称呼,那时候都叫银行。

    比如人们熟悉的老J.P.摩根,他当时旗下控制着摩根财团,摩根财团就是一个既吸收存款,发放贷款,又做证券承销业务的金融寡头。

    当时还有很多其它像洛克菲勒、第一花旗银行财团,都对美国政经两界有很大的影响力。这些金融寡头,一方面吸收储户的资金,一方面又拿这些资金去做证券承销,甚至参与到股票的交易中间。

    然后就产生问题了,储户的钱和证券市场中间是没有防火墙的,这里面会产生很大的风险,为什么呢?因为储户存款要求一个固定回报,我的钱要投到很安全的地方。而股票是利益共享,风险共担的投险投资。

    但是当时没有人注意到这里面的风险,所以很多储户的钱流入的股市,然后也助长了股市泡沫的滋生。紧接着美国股市的崩盘,就发生了大萧条,几年之内,股票的价格掉了90%,然后美国大概有三分之一的银行破产,很多储户当时在股市里面的钱变得血本无归了。

    大萧条之后,罗斯福政府就颁布了一个叫《格拉斯.斯蒂格尔》的法案,这个法案奠定了后来半个多世纪全球金融监管的制度。

    直到美国在九十年代放开了投资银行和商业银行的混业经营限制。英国则在1986年10月通过了《金融服务法案》,冲破了英国商人银行和商业银行严格的业务界限,允许英国的商业银行直接进入投资银行领域。

    《格拉斯.斯蒂格尔》法案,其中最著名的一条就是说,商业银行的业务和证券业务要严格分开,实施分业经营。搞吸储放贷的,就不能搞证券承销。

    所以在这种压力下,摩根财团就把自己的业务一分为二,摩根斯坦利就做投行,另一家J.P.摩根就做商业银行。

    但香港的银行是支持投资股票的,就容易发生上述情况,所以香港的银行会比较容易破产。

    中国内地则不一样,银行、证券、保险、信托等都受到严格的划分和限制。

    而欧洲的投资银行和商业银行一般都是混业经营,所以形成了许多所谓的“全能银行”或商人银行,如德意志银行、瑞士银行等等。

    混业的优点是相对高的效率,缺点是利益冲突和风险控制,1933年之后的的60多年里,金融业应该混业还是分业的观点一直未能得到高度统一,到美国在九十年代开放了混业以后,混业的观点依然未能在全球范围得到一致认可。

    在商业银行体系里面,由于它有一个信贷扩张的机制,在国民经济中的地位特别的重要,就是政府要严格监管的对象,而政府的首要任务是要保护普通老百姓的储蓄安全。所以,在监管的层面,大家对商业银行的要求特别高,比如,存款保险制度,要求银行资金和证券市场隔绝,还有银行的自有资本率、银行的杠杆率,从此以后都受到特别严格的监管。

    反观证券投资业务,它不一样。只要是炒过股的人都知道,叫入市有风险,投资须谨慎。证券市场的投资者需要自己承担风险的,正因为此,投资银行受到的监管一直比较宽松,这样就给投资银行家很多“开脑洞、搞创新”的机会。

    世界各国对证券公司的划分和称呼都不尽相同,美国的通俗称谓是投资银行,英国则称商人银行。以德国为代表的一些国家实行银行业与证券业混业经营,通常由银行设立公司从事证券业务经营。日国等一些国家和中国一样,将专营证券业务的金融机构称为证券公司。

    投资银行和商业银行有什么区别呢?

    投资银行是指传统商业银行以外的金融服务机构,区别于商业银行的特征是风险不隔离。投资银行多见于欧美等发达国家,是证券市场发展到高级阶段的产物,是综合性的证券公司。

    平时炒股,要去券商开个户。中国的券商在国外就叫投资银行,当然不仅中国叫券商,在RB、德国等地投资银行也被称为证券公司。国内平时所谓的投行是指券商的投行部,对应的则是欧美投资银行内的投行部。

    投资银行做的事情,和普通的商业银行完全不同。

    商业银行的主营业务,即收取存款,放出贷款,一个吸储放贷的机构,基本和投行的主营业务不搭边。

    投资银行(证券公司)的主营业务,主要做的是投资,可以分为三大类,证券交易业务和投行业务,还有一个是资产管理。

    交易业务说白了就是证券公司利用其在交易所的席位,炒股的通过该证券公司的交易平台买卖股票,所需要扣留的手续费。还包括大众比较熟悉债券和各种大众不太熟悉的金融衍生品。

    投行业务主要是以IPO、发债、资产重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资、资产证券化等业务为主,是资本市场上的主要金融中介。

    资产管理就是帮助那些有钱的客户(个人和机构)管理他们的资产。

    世界上投资银行的组织形态主要有四种:

    第一是独立型的专业性投资银行,这种类型的机构比较多,遍布世界各地,他们有各自擅长的业务方向,比如一谈到发行承销都会想到摩根斯坦利,这是鼎鼎有名的投行。一说到兼并收购,就很容易想到高盛。一说到证券交易(零售经纪)的时候,那肯定是美林,它是整个全球投行的一个翘楚。

    第二是商业银行拥有的投资银行,主要是商业银行通过兼并收购其他投资银行,参股或建立附属公司从事投资银行业务,这种形式在英德等国非常典型,比如汇丰集团、瑞银集团;

    第三是全能型银行直接经营投资银行业务,这种形式主要出现在欧洲,银行在从事投资银行业务的同时也从事商业银行业务,比如德意志银行;

    第四是一些大型跨国公司兴办的财务公司。在中国,投资银行的主要代表有:中国国际金融有限公司、中信证券等。

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